5月22日，北京下着雨。幼浩妈妈撑着伞走进北京金融法院，手里紧紧握着一面锦旗，她要亲手把它交到舒翔法官手中。一场持续近两年的保险理赔官司虽已尘埃落定，但这一路走来的艰巨，她至今历历在目。

而这所有，始于一个让任何父母都无法接受的诊断——她的儿子幼浩，患上了杜氏肌营养不良症，一种目前无法治愈的罕见病。法院最终判决保险公司支付100万元保险金，并豁免后期保费。这笔钱，是她儿子一连性命、延缓病情的但愿。

幼浩眷属送给法官锦旗

基因检测汇报 保险公司拒认

2020年3月，幼浩诞生。和所有父母一样，幼浩妈妈满心沸腾。孩子几个月大时，她花1900多元在网上买了一份重疾险，“就是感触有个保险。”

幼浩两岁多时，她把稳到有些不合劲：走路挺着肚子、不爱跑跳、上楼梯必要大人拽着、幼腿肌肉摸起来很紧。“幼区里的人都叫他‘大老板’，感触他挺着肚子走路很可爱。”幼浩妈妈回顾。2022年底，一位游泳锻练提醒她带孩子去查抄。她跑了北京三家大医院，最终在北京大学第一医院确诊——杜氏肌营养不良症(DMD)。

据悉，DMD是肌营养不良症中最严重的一种进行性疾病，患者多为男孩，通常在3到5岁发病，随着春秋增长，肌肉逐步萎缩，十二三岁可能坐上轮椅，大多活不外18岁。“拿到确诊单那天，我和老公在网上一查资料，感触像被判了死刑。”幼浩妈妈说。更凶残的是，医生通知她，这种病目前无法治愈，只能通过康复和药物延缓进展。

确诊后，幼浩妈妈翻出了那份重疾险保单，合同约定严重肌营养不良症的赔付前提有三个要求：肌电图、肌肉活检，以及无法独立实现6项日常生涯中的3项。但幼浩确诊用的是基因检测，这已是目前DMD诊断的“黄金尺度”，只需抽血，无创、正确率高。而肌肉活检必要在孩子身上切取一块肌肉组织，对通常孩子已是创伤，对肌肉本就不休萎缩的DMD患儿来说，伤口可能始终无法愈合。

“我舍不得让孩子去做那个查抄。”幼浩妈妈说。她向保险公司提交了基因检测汇报，得到的回答是：资料不全，不能理赔。她尝试申述、打投诉电话，都没有了局。后来听说有同样情况的孩子通过沟通拿到了理赔，她再次申请，依然被拒。无奈之下，她只能告状。

保险公司称资料不全，不能理赔 资料图

走访权威专家 两家法院高效推动保险赔付

案件一审在北京市通州区人民法院审理。保险公司对峙以为，幼浩没有提供合同约定的肌电图和肌肉活检汇报，不切合理赔前提。

通州法院没有支持这一概想。法院以为，保险条款中约定肌电图和肌肉活检的主张，都是通过医学查抄确认病理扭转。但幼浩春秋尚幼，遵医嘱选择中伤更幼、正确性更高的基因检测，既适应医疗技术发展趋向，也切合常情。保险公司不能以检测方式与合同约定不符为由回绝理赔。

关于“无法独立实现三项日；疃，法院以为医院病历已显示幼浩穿衣、如厕、洗澡均需辅助，尽到了初步举证责任。

因保险合同中约定了“少儿特定重疾保额翻倍”条款，所以保险公司需按根基保额50万元的2倍进行赔付。一审判决：保险公司支付100万元保险金，并豁免后期保险费。

保险公司不服，上诉至北京金融法院。二审中，争议焦点聚焦于诊断方式条款标效力及合用问题，即保险公司以幼浩未提交保险单中载明的诊断证明资料为由不予理赔是否合理。

为弄清DMD诊断尺度的发展示状，法官舒翔走访了北京协和医院权威专家。专家明确，基因检测已成为当前DMD诊断的主流“黄金尺度”，更适合低龄患儿。

北京金融法院最终认定：幼浩所患疾病属于合同约定的重大疾病和少儿罕见疾病，驳回上诉，维持原判。

在法院的高效推动下，幼浩妈妈很快拿到100万元理赔款，第一功夫给孩子换上了副作用更幼的进口激素药物。此前，由于药费昂贵，她一向没敢换。“这笔钱对我们意思极度大。若是没有它，我底子拿不出这么多钱给孩子定造药物。”她还联系药企，为孩子定造了一款基因医治药物，“若是研发成功，不只是我儿子，好多孩子都能用上。”

如今，幼浩每天对峙康复训练，状态安稳，顿时要从幼儿园大班毕业，今年9月就要上幼学了。

康复训练中的幼浩

这场官司背后，是无数个家庭的但愿

这场官司打了近两年，幼浩妈妈说，维权很难，“保险公司就赌你不敢打官司”。

官司打赢后，她将自己的经历分享给病友群里的家长，好多人因而鼓起勇气，拿起司法兵器去争取本该属于孩子的救命钱。“原来有好多家庭，被拒赔后就烧毁了，要么等孩子瘫痪了再赔，要么索性退保；平鹨街纹诰驼庋坏⒏榱。”

舒翔法官暗示，保险条款不能机械合用，医学在进取，诊断技术在更新。当更先进、中伤更幼的诊断方式成为临床主流，保险公司不能以“诊断方式与合同约定不符”为由，回绝推广赔付使命。尤其是对于孩子、老人等特殊群体，司法该当；に腔竦酶蒲А⒏寺返恼锪迫ㄊ。

幼浩妈妈说：“拿到判决书的那一刻，我感触司法一向是在；の颐钦庑┩ǔ＠喜陨。当我们遇到了问题，能够相信法院、相信司法是公正的。”