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22笔房贷断供贷款人集体失联 银行报警：金额2千多万，操天天操

起源：央视新闻客户端

今天是全国公安机关进攻和防备经济犯罪宣传日，《法治在线》栏目结合公安部经侦局推出《经侦探案》出格节目，带你一路拆解犯罪套路、揭秘行骗手法。

就在不久前，安徽常德警方接到一家银行的报案，称多名房屋贷款人解决贷款后莫名失联，大批房贷出现了逾期、无人偿还的情况。银行放贷的金额高达两千多万元，可房屋贷款人却集体拒不还款，这到底是怎么回事
？

22人均是初次购房

且无不良征信

凭据统计，逾期未还的房屋贷款共涉及22笔，银行累计放出了2000余万元的现金贷款。

常德市公安局镜湖分局经侦大队大队长 苗振：正常银行贷款，若是不还的话，属于民事违约的过程，对于银行来讲，通常通过民事蹊径提告状讼，屋子进行法拍。但是这个案件异常情况就是它不是个案个例，它成了一个规模性的多家房屋贷款逾期。

案情线索重大，常德市公安局经侦支队与镜湖分局立即派出民警成立专案组，对银行提供的房贷逾期名单发展了初步核查，发现这22笔贷款别离对应着本地22处二手房源。更为蹊跷的是，这些购房人全数都是初次采办房产，甚至是第一次解决贷款业务。

民警对购房人员进行人员布景筛查后发现，这些贷款人普遍存在一些特点：没有不变职业，表地人员居多，没有其他征信不良纪录。

22人看似无交集

走访调查发现内涵关联

从初步核查的了局来看，这22名贷款人似乎并无交集，但是，警方却在他们的身上发现了类似之处。首先，这些人采办的都是二手房源，并且在银行放款后的前几个月，都能正常定期还款。但没过多久，他们就不谋而合地终场了还贷，任由房贷逾期，哪怕银行选取多种方式催收还款，这些贷款人都不予理睬，最终索性失联。

22名贷款人采办的都是二手房源

常德市公安局镜湖分局经侦大队大队长 苗振：民警实地到幼区内进行走访，发现好多都是采办之后一向空置，贷款人在办完贷款之后，可能压根没在房屋住过。

不仅如此，在现实走访房屋的调查中，民警又有了新的发现。

警方介绍案情

常德市公安局经侦支队副支队长 朱明：在银行的贷款资猜中有房屋的一些照片，实地走访发现房屋的现实情况跟这些贷款资料傍边提供的相应资料存在很大差距。

常德市公安局镜湖分局经侦大队大队长 苗振：贷款的金额跟市场买卖价值是不符的。在走访过程中发现这些贷款的房屋好多位于老旧幼区，好多是安设房。地位也不是出格好，楼层通常左袒于一楼，一楼相对房价较低，但是贷款人向银行提交的合同是高于市场现实的成交价。

调取22份涉案房屋买卖合同

发现可疑点

随后，民警立即从银行调取了这22处涉案房屋的买卖合同，并且将房屋成交价值与同幼区的房源价值进行了比对，发现这些地位、前提都算不上优质的二手房，最终的成交价竟然与同幼区品质更好的房屋价值相差无几，有的甚至价值更高。

警方以为案件涉嫌贷款诳骗

常德市公安局镜湖分局经侦大队教导员 李帅：我们分析以为可能涉嫌贷款诳骗。举一个单一的例子，好比在市场上采办一套80万元的房屋，但是通过签定购房合同，做到120万元，而后拿120万元的价值向银行去做房屋抵押贷款，扣了首付的钱，能够从银行贷到100万元，100万元减去现实房屋成交价80万元，渣滓的20万元就是套取银行的贷款。

涉嫌骗贷诳骗3个疑点接连浮现

22处二手房产，银行放贷总额高达两千多万元，如今却面对巨额款子难以追回。这起案件疑点重重。

首先，22名购房贷款人买的都是二手房，但是结合他们的身份布景，似乎并没有在常德本地购房的必要。

第二，这些人买下的房产不算优质，但是价值异常高昂。

第三，这22名购房贷款人在还贷初期都有按时还款，不外，还款数月到一年不等后，就起头集体拖欠还款，联系不上了。

疑似贷款诳骗的畸形线索接连浮现，为了预防打草惊蛇，常德警方在表围发展了更为深刻的调查。

伪造收入证明22人申贷资料高度类似

通过对这22名购房贷款人的逐一调查，警方发现，固然他们表表看起来毫无关联，但现实上却存在着千头万绪的联系。办案民警首先对这些房屋贷款人提交的申贷资料发展了分析。

常德市公安局镜湖分局经侦大队教导员 李帅：我们看了他们的身份信息，有好多不是本地人，购房意愿不成能很强。另表他们提交的收入证明，实地走访调查发现这些人底子就没有在这些公司任职过，这些收入证明可能系伪造。这些人提供的收入证明中，收入金额高度类似。

图为贷款人提供的收入证明

22人房贷 均由统一家中介公司解决

警方相识到，这22名房屋贷款人的收入，刚好都卡在统一尺度内，这背后其实和这家银行房贷的审核规定亲昵有关。凭据银行的内部划定：若是房屋贷款人的月收入尺度超过一万元，就必须提供自己真实的工资流水，银行会核查申贷人每月现实进账，这样一来，贷款的审核门槛更高，作假难度也就更大。而这些人的收入证明刚好卡在八千元到一万元中央，这样既能够顺利解决房贷业务，又能够预防银行的流水核查。在深刻查究之下，很快，办案民警又有了新的发现。

警方调查发现房贷均由统一家中介公司解决

常德市公安局镜湖分局经侦大队副大队长 何雅键：银行内部的这些贷款发现都是统一个中介公司解决的。

一桩桩偶合互订交错，背后显然暗藏猫腻。随后，警方萦绕这些人的资金流向，发展了深度的分析研判。居然，办案民警从中发现了重大疑点。

常德市公安局经侦支队副支队长 朱明：正常的贷款业务，银行贷款放下来以来，其实很单一，过户要直接把这钱打给房东，就实现了二手房整个买卖的买卖。但是这个案件过程中，贷款下来的钱没有给房东，而是进行了多层的转账以来进行分配，并且多套房屋有问题的这些贷款，资金分配存在着交集。

锁定多套房屋交集点 房产中介浮出水面

专案组的办案民警们在海量的资金信息中梳理线索，串起关联，织起了一张周密的研判网，而这其中暗中布局的人，终于在一个个交集点中，露出了马脚。

警方分析以为，这些房产中介人员的背后，很有可能是一个组织有预谋的犯罪团伙。通过对这些房产中介人员的调查，民警发现他们大多都就职于一家名为尚城的房地产公司，而这个房地产公司正是为那22名房屋贷款人解决房屋买卖业务的公司。

常德市公安局镜湖分局经侦大队副大队长 何雅键：通过研判后发现了一个以李某、吴某为首的犯罪团伙。其中李某重要寻找贷款人，蕴含铺排底下的员工进行房源的寻找，吴某重要对接贷款业务。

犯罪团伙以李某、吴某为首

据警方调查，吴某之前已经有过在银行工作的经历，极度熟悉信贷业务的工作流程。也正因如此，他摸清了二手房贷款的审核规定，通过刻意假造、提交虚伪资料，专门钻银行资质审查的空子，以此刻意抬高二手房的贷款额度，从中套取有余的房贷差额，犯法牟利。

常德市公安局镜湖分局经侦大队副大队长 何雅键：底下的分工极度明确，有专门寻找房源的房产中介，有专门寻找贷款人的贷款中介，还有专门掌管垫资的垫资方。此表，他们还会寻找市面上刻喂芈的团伙来助他们美满背债人的贷款资料。

把握确凿证据后，警方果断对这个犯罪团伙执行抓捕。目前，已依法对吴某、李某为首的15名犯罪嫌疑人采取刑事强造措施。然而，犯罪嫌疑人吴某落网后，却始终以为自己没有违法犯罪。

常德市公安局镜湖分局经侦大队副大队长 何雅键：他以为屋子的现实贷款人就是他们找来的这些背债人，并且房屋也进行了现实的抵押，他只是从中进行贷款对接的业务，收取益处费，他以为不涉嫌犯罪。

所谓购房贷款人 实为背债人

据民警介绍，犯罪嫌疑人找来的这些所谓的购房贷款人，现实上底子没有购房意图，只是他们找来的背债人。这些背债人员自身名下无房无车，不少人还身负表债，底子不具备正常的还款能力。而这个犯罪团伙打着贷款中介的名义，不仅对此心知肚明，还刻意为背债人层层包装、伪造申贷资料，从主观意图到客观行为，中介人员与背债人员都涉嫌违法。

常德市公安局镜湖分局经侦大队副大队长 何雅键：在犯法主张的主观上面，他们是明知的，并且也使用了诳骗的伎俩，这些背债人蕴含他们中介自己，对于后期的贷款也没有进行任何偿还，造成了长功夫的逾期和银行损失，所以这切合贷款诳骗组成要件。

随着15名犯罪嫌疑人的落网，这伙人的作案手法也随之露出了出来。

常德市公安局镜湖分局经侦大队副大队长 何雅键：其实对于他们整个犯罪团伙的分工来讲，是有贷款中介、房屋中介和垫资方的。贷款中介就掌管寻找贷款客户，并且给这些背债人来进行包装，房屋中介就会在常德本地的市面上寻找一楼、顶楼或者说商品房幼区中的安设房，这些可能有操作空间的房源来执行贷款诳骗。

常德市公安局镜湖分局经侦大队大队长 苗振：房屋在解决银行贷款前要有首付款，必要资金的支持。由于贷款人他不是现实采办意图，首付款他们也没有资金，城市统一通过一些贷款中介或其他的关联人出借，通过一些民间告贷支付给对方肯定的利钱。

以高回报吸引背债人

套取高额房贷差额

作案手法一：以高回报吸引背债人

在本案中，所谓的贷款中介会通过电话、网络发帖等方式吸引征信优良、有资金需要的社会人员，将他们包装成具备购房资格的申贷人员。

常德市公安局镜湖分局经侦大队副大队长 何雅键：他们吸引来的这些背债人，有的在家务农，有的在工厂做幼工之类，为了使他更切合贷款客户的要求，会给他们假造一些话术，蕴含房产信息、工作信息、收入，让他们在面对银行回访或者客户经理询问的时辰，可能从容回覆。

贷款中介将有资金需要的社会人员包装成具备购房资格的申贷人员

为了从中套取高额房贷差额，犯法贷款中介时时以高额回报为钓饵，撮合、招揽背债人。然而，背债人一心意图的高额报答，终局往往得不偿失。

常德市公安局镜湖分局经侦大队副大队长 何雅键：他们并不会通知背债人全数，好比一套屋子现实价值100万，但是他们可能签定140万的房屋买卖合同，20万的首付款，背债人转给了房东，现实贷款就能贷到120万，120万减去100万，有20万的差额，但是他不会跟背债人讲那么明显，他只会在贷款之前承诺，好比给你5万、10万，渣滓的钱他们进行层层瓜分。在贷款真正发放之后，他们有各类理由克扣这个钱，现实有的背债人得手只有几千块钱。

黑中介连环骗 诱导背债人申请多种贷款

在进一措施查中，警方还发现，这伙“黑中介”还会利用房屋持续申请其他贷款，执行连环诳骗，以“盘活房屋渣滓价值，多贷多得”为噱头，诱导背债人持续解决配套的信贷业务。

常德市公安局镜湖分局经侦大队副大队长 何雅键：他们会把背债人榨干，好比在解决房屋贷款之后，他们会利用房屋在进行装建贷款的申请，而后和本地的一些虚伪的装建公司进行合作，签定虚伪的合同，从而骗取装建贷款。此表，他们还会申请经营贷款，在侦办过程中，以李某为首的犯罪团伙在给其中一个背债人申请经营贷，数额达到了300余万元。

警方实时破案，彻底斩断了这一跨领域的贷款诳骗链条，预防了更多金融风险的发生。据民警介绍，这些背债人作为贷款诳骗中不成或缺的一环，也将承担相应的司法后果。

警方斩断了这一跨领域的贷款诳骗链条

常德市公安局镜湖分局经侦大队副大队长 何雅键：这些背债人后面会晤对两种情况，一是民事上的责任，他们向银行申请贷款，逾期给银行造成了损失，渣滓的这些贷款依然必要他们进行偿还，并且银行有可能向法院申请强造执行，将他们拉入黑名单，成为所谓“老赖”。第二，背债人同样涉嫌贷款诳骗罪，由于他们是贷款主体。

“零元中介费”

诱导房东签定阴阳合同

作案手法二：“零中介费”诱导房东签定阴阳合同

这伙所谓的房产中介为了尽可能多地骗取银行贷款，往往会自动在市场上选择流通性较差、评估价值可虚高操作的房源。这时，急于售出这类房屋的房东就成了他们的指标。

常德市公安局镜湖分局经侦大队副大队长 何雅键：他们签定双份合同，也就是阴阳合同，一份是真实买卖的价值的合同，一份是虚高的合同。他们重要利用给房东减免中介费或者利用房东想急于售房的生理来让他们共同操作。

随后，这份价值虚高的买卖房屋合同就会成为背债人的申贷资料之一，那份与房东签定的现实合同，则会被他们以各类理由进行销毁。

常德市公安局镜湖分局经侦大队副大队长 何雅键：贷款中介在贷款发放之前，他们会将房东的银行卡截留在自己的手中，由于贷款发放先是发放到背债人的银行卡，而后用银行系统自动划扣到房东的银行卡。他们为了预防房东将贷款资金卷款跑路，会事先将房东银行卡截留，确保贷款资金转到中介账户之后，才会将这些银行卡返还。

民警介绍，参加其中的房东或许只是急于卖房，但是这样的行为同样陪伴着司法风险，可能会晤对民事纠纷，情节严重的也要承担相应的刑事责任。

虚构买卖价值套取贷差 躲避银行风控

作案手法三：虚构房屋买卖价值套取贷差

在本案中，犯罪团伙通过垫付最低限度的房屋首付款，造作背债人已足额支付首付款、具备相应购房实力和还款能力的假象，以此满足银行按揭贷款的主题要求，骗取银行的信赖，使得银行依照虚伪的房屋买卖合同发放现金贷款。而贷款资金一旦到账，犯罪嫌疑人会迅速转移资金，犯法侵吞银行贷款与现实房款之间的差额资金。

犯罪团伙在贷款批下来、屋子到银行做了抵押贷款之后，会还6到12个月的房屋贷款利钱

常德市公安局镜湖分局经侦大队教导员 李帅：犯罪团伙在贷款批下来、屋子到银行做了抵押贷款之后，会还6到12个月的房屋贷款利钱，这样是为了躲避银行的风控系统。

这个犯罪团伙精心营造的骗贷疑云，如今露出无遗，目前案件正由常德警方进一步依法解决中。

常德市公安局镜湖分局经侦大队副大队长 何雅键：这个案件的涉案金额是2000余万元，是所有房屋的贷款金额总和。

在本案中，银行放出的贷款大量逾期，无法全额收回，这不仅给涉案银行造成了巨额经济损失，随之而来的还有各类可预感的社会措置成本。

常德市公安局经侦支队副支队长 朱明：银行在际遇此类事务以来，通常选取的方式是通过民事诉讼的方式，民事诉讼的话自身周期很长，并且在房屋不良资产措置方面，银行还要投入相应的资金变现，其事匪费了大量的社会资源。

正研发预警模型 援手银行添补监管不及

警方指出，这起案件的发生露出出银行在信贷监管上存在幽微环节。下一步，公安机关将阐扬职能作用，援手银行添补监管不及。

常德市公安局经侦支队副支队长 朱明：目前结合这个案件，公安机关和有关的金融机构在利用大数据的方式，研发相应的预警模型，我们想通过数据的方式，对银行贷款业务、贷款人员的布景进一步审查，躲避不良业务的发生，通过典型案件的引领领导来美满这些缝隙，守护市场的金融不变。

（总台央视记者 张李彬 李佳 刘强）